Jak bezpiecznie korzystać z kredytu(1), V2 DLA CIEBIE
[ Pobierz całość w formacie PDF ]
Jak bezpiecznie korzystaa z kredytu?Poradnik dla konsumentawww.zbp.plJak bezpiecznie korzystaa z kredytu? Poradnik dla konsumentawww.zbp.plZawartooea:4S3owniczekWstep 6Co to znaczy nadmiernie sie zad3u.ya??6Kogo dotyczy ten problem??6?Problem nasycenia kredytami gotówkowymi w Polsceprzekroczy3 oeredni1 UE 7Myoel1c o kredycie warto pamietaa, .e…?7Co nale.y braa pod uwage, gdy zastanawiamy sie nadzaci1gnieciem kredytu?: 8?8Zanim weYmiemy kredyt?8Poreczenia i gwarancje cudzego kredytu?9Bankowe bazy danychNie bójmy sie BIK - wykorzystajmy jego zalety?9Uwa.ajmy na 3atw1 gotówke!?9Zanim weYmiemy kredyt hipoteczny?9Co robia w przypadku nadmiernego zad3u.enia? 11Restrukturyzacja zad3u.enia?11Kredyt konsolidacyjny?12Ostatecznooea - upad3ooea konsumencka?12Jak rozs1dnie korzystaa z karty kredytowej? 13Jak bezpiecznie korzystaa z kredytu? Poradnik dla konsumenta4S3owniczekJak bezpiecznie korzystaa z kredytu? Poradnik dla konsumentaKoszty ustanowienia zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym - przyk3adowe kosztyzabezpieczenia mog1 sie sk3adaa z jednego lub kilku poni.szych:?Op3ata za rozpatrzenie wniosku kredytowego?Prowizja przygotowawcza - przygotowanie i uruchomienie kredytu?Prowizja za gotowooea?Prowizja od uruchomienia?Op3ata za wycene nieruchomooeci bed1cej przedmiotem kredytowanialub zabezpieczenia?Koszt inspekcji nieruchomooeci?Koszty ubezpieczen kredytu?Prowizja od zaanga.owania?Dodatkowe op3aty w nietypowych sytuacjachKredyt konsolidacyjny -kredyt 31cz1cy kilka zaci1gnietych kredytów w jeden kredyt, cou3atwia sp3ate zobowi1zan 31cz1c je w jedn1 comiesieczn1 rateKarta debetowa - karta p3atnicza wydawana do rachunku bankowego. Obci1.a ona kontoposiadacza na kwote transakcji w momencie jej wykonywania. Kwota transakcji nie mo.eprzekroczya stanu oerodków dostepnych na koncie posiadacza karty.Karta kredytowa -karta p3atnicza, której wydanie jest zwi1zane z przyznaniem limitukredytowego przez bank. W odró.nieniu od karty debetowej, w3aoeciciel karty kredytowej mo.ekorzystaa ze oerodków, których aktualnie nie ma na rachunku do wysokooeci limitukredytowego przyznanego mu przez bank. Okresowo, najczeoeciej co miesi1c, bank przysy3aposiadaczowi karty wyci1g z dokonanych operacji wraz z informacjami dotycz1cymi sp3aty.Mar.a -jest to sk3adowa czeoea oprocentowania kredytów udzielanych przez bank. Mar.abanku to wartooea, jak1 bank zarabia udzielaj1c nam kredytu.Nadmierne zad3u.enie - polega na zaci1gnieciu kredytów, których sp3ata z powodu ich liczbylub zbyt du.ej wartooeci staje sie ogromnym obci1.eniem dla domowego bud.etu.Przew3aszczenie -forma zabezpieczenia wierzytelnooeci polegaj1ca na przeniesieniu przezd3u.nika prawa w3asnooeci swojej rzeczy na wierzyciela.Restrukturyzacja zad3u.enia -obie strony umowy kredytowej -klient i bank -mog1 zaobopóln1 zgod1 zmienia niektóre warunki kredytu: zawiesia sp3acanie rat na pewien czas lubte. uzupe3nia zabezpieczenia (poreczenie cz3onka rodziny lub przew3aszczenie)Spread walutowy - jest to ró.nica pomiedzy kursem kupna a sprzeda.y danej pary walut (np.CHF/PLN) w kwotowaniu w banku lub kantorze. Kurs kupna to cena po jakiej dan1 walutebank mo.e kupia od klienta a kurs sprzeda.y okreoela za ile dan1 walute mo.emy kupia odbanku.www.zbp.pl5Stopa oprocentowania -to miernik przychodu, jaki przys3uguje posiadaczowi kapita3u z racjiudostepnienia go innym. W przypadku sektora bankowego mamy do czynienia ze stopamioficjalnymi banku centralnego (w Polsce ich wysokooea ustala Rada Polityki Pienie.nej) orazrynkowymi -tak okreoela sie oprocentowanie kredytów i depozytów pomiedzy bankami.Wystepuje równie. stopa nominalna - oficjalne oprocentowanie - i realna- pomniejszone owartooea inflacji. Przy wyliczaniu oprocentowania kredytów i depozytów (ich stóp procentowych)banki pos3uguj1 sie stop1 podstawow1 (lub bazow1), której wartooea ustalana jestindywidualnie w banku -na ogó3 w oparciu o stopy rynkowe.Stopa oprocentowania sta3a - jest to roczna stopa procentowa, której wielkooea nie ulegazmianie w zale.nooeci od sytuacji rynkowej.Stopa oprocentowania zmienna -stopa procentowa, której nominalna wielkooea jestwartooeci1 zmienn1, podawan1 w odniesieniu do innej wielkooeci, która stanowi parametrzmiennooeci (najczeoeciej w odniesieniu do tzw. stawki bazowej).Warunki zmiany oprocentowanias1 okreoelone w umowie z bankiem.Upad3ooea konsumencka - mog1 og3osia j1 jedynie osoby fizyczne, które nie prowadz1 dzia3alnooeci gospodarczej, a w k3opoty z zad3u.eniem popad3y wy31cznie w wyniku wyj1tkowych,niezale.nych od nich, zdarzen losowych. Upad3ooea mo.na og3osia raz na 10 lat.Wakacje kredytowe - to mo.liwooea zawieszenia sp3aty kredytu na okreoelony czas (np. jedenmiesi1c w ci1gu roku lub przez kilka miesiecy raz na kilka lat).Jak bezpiecznie korzystaa z kredytu? Poradnik dla konsumentawww.zbp.pl6Co to znaczy nadmiernie sie zad3u.ya?Jak bezpiecznie korzystaa z kredytu? Poradnik dla konsumentaProblem nadmiernego zad3u.enia polega na zaci1gnieciu kredytów, których sp3ata z powoduich liczby lub zbyt du.ej wartooeci staje sie ogromnym obci1.eniem dla domowego bud.etu.Kogo dotyczy ten problem?Kredyt to umowa pomiedzy bankiem a kredytobiorc1. Bank zobowi1zuje sie udostepniaokreoelon1 kwote klientowi na okreoelony czas przy okreoelonym poziome odsetek. Kredyt tojeden z podstawowych produktów bankowych oferowany przez banki na ca3ym oewiecie.Z kredytów korzystaj1 osoby indywidualne, firmy, instytucje, czy nawet rz1dy panstw.Zaci1gniecie kredytu zatem jest czymoe normalnym i nie ma w tym nic z3ego. Problem pojawiasie jednak, gdy klient zaci1gnie nadmierne zobowi1zanie kredytowe.W kwestii nadmiernego zad3u.enia, zwykle mo.emy spotkaa sie z kilkoma kategoriamiklientów: kredytobiorców, którzy zdecydowali sie na zbyt du.e inwestycje; klientówindywidualnych, którzy nie maj1 wystarczaj1cych dochodów, a chc1 kupia wiele towarówtrwa3ego u.ytku, np. sprzet RTV, AGD; emerytów i rencistów, którzy zaci1gneli kredyt po to, bypomóc w3asnej rodzinie, np. wnuczkom czy dzieciom, lub klientów zaci1gaj1cych kredytyw celu sp3aty poprzednich.Zachecaj1ce reklamy, nowe produkty, namowy rodziny b1dY znajomych - to czynniki czestomotywuj1ce do checi posiadania towarów, na które w danej chwili nas nie staa. Wówczasjedyn1 szans1 na zakup tych towarów staje sie zaci1gniecie kredytu.Sieci sklepów znacz1co u3atwiaj1 zaci1ganie kredytów. Czesto wspó3pracuj1 z bankiem lubz pooerednikiem kredytowym, tak aby klient nie musia3 nawet wychodzia ze sklepu by za3atwiawszystkie formalnooeci zwi1zane z przyznaniem kredytu. Jeoeli doda sie do tego proste zasadykredytowania towarów, czyli brak koniecznooeci przedstawienia dokumentów o zatrudnieniui wynagrodzeniu, dodatkowych zabezpieczen oraz reklamy rat z zerowym oprocentowaniem,zainteresowanie takimi kredytami konsumpcyjnymi rooenie.Niestety na kredyty ratalne bardzo czesto decyduj1 sie osoby, które nie zawsze potrafi1 obiektywniei poprawnie ocenia mo.liwooeci przysz3ej sp3aty zobowi1zan.Du.ym problemem jest tak.e zaci1ganie zbyt du.ej liczby kredytów na niewielkie kwoty. Mamywtedy trudnooeci z pamietaniem o wszystkich kredytach i ich terminowej sp3acie.Mo.e okazaa sie tak.e, .e po odjeciu oerodków na .ycie nie starcza ju. na sp3ate wszystkichzaci1gnietych zobowi1zan. Nasze relacje z kredytodawc1 staj1 sie coraz bardziej napietei czesto dochodzi do sytuacji, w której obie strony czuj1 sie niekomfortowo.Skutki niefrasobliwego zaci1gania kredytów mog1 oznaczaa utrate zakupionych dóbr,koniecznooea sp3acania wy.szych rat kredytu przez d3u.szy okres oraz sankcje, w postaciwpisania na liste nierzetelnych klientów, którym w przysz3ooeci trudno bedzie zaci1gn1a nowykredyt lub prowadzia biznes.Dla banku jeden nieuregulowany lub niesp3acony na czas kredyt to wiekszy koszt zwi1zanyz koniecznooeci1 utworzenia specjalnej rezerwy. Wiele takich kredytów w skali kraju mo.e mieanegatywne skutki dla ca3ej gospodarki.www.zbp.pl7Problem nasycenia kredytami gotówkowymi w Polsce przekroczy3oeredni1 UED1.enie do wiekszej konsumpcji i checi posiadania coraz to nowszych dóbr spowodowa3o, .ew ostatnich latach Polacy zaci1gaj1 coraz wiecej kredytów gotówkowych. Niekiedy bezwczeoeniejszej analizy skutków takiego postepowania.Potrzebne jest sta3e podnoszenie poziomu naszej wiedzy ekonomicznej, tak aby unikn1anieprzyjemnych niespodzianek w przysz3ooeci i sankcji ze strony banków. Przed zaci1gnieciemkredytu powinnioemy dok3adnie przeanalizowaa, czy pomimo nieprzewidzianych sytuacji (np.utraty pracy przez jednego z cz3onków gospodarstwa domowego) bedziemy w stanie go sp3acia.Problem nadmiernego zad3u.enia dodatkowo spotegowa3 sie w ostatnim okresie, gdy mamy doczynienia ze spowolnieniem gospodarczym, któremu towarzyszy wieksze bezrobocie.Posiadanie wielu kredytów lub kredytu o wysokiej wartooeci przy zmniejszeniu dochodów np.z tytu3u utraty pracy powoduje, .e mamy powa.ne trudnooeci w regulowaniu naszych d3ugów.Myoel1c o kredycie warto pamietaa, .e …nasza sytuacja materialna mo.e nie zawsze bya tak dobra jak dzioetrzeba bya gotowym na sp3ate ca3ego kredytu wraz z odsetkami, które z uwagi nazmiennooea stopy procentowej mog1 okazaa sie wy.sze ni. te przewidywanew momencie zaci1gania kredytuzaci1ganie kre...
[ Pobierz całość w formacie PDF ]